贷款为企业经济效益发挥的作用6篇

贷款为企业经济效益发挥的作用6篇贷款为企业经济效益发挥的作用　萋挺高蛭个衽会的鳋济效益，就须瞥好甩活信贷盗盎，捏高信赁赘金使用簸益，这是蓦前紧缩形势下的重要一着。　对于每家银行来说，贷款的经济效益下面是小编为大家整理的贷款为企业经济效益发挥的作用6篇,供大家参考。

贷款为企业经济效益发挥的作用6篇

篇一：贷款为企业经济效益发挥的作用

挺高蛭个衽会的鳋济效益，就须瞥好甩活信贷盗盎，捏高信赁赘金使用簸益，这是蓦前紧缩形势下的重要一着。

　对于每家银行来说，贷款的经济效益最终都要反映为量的对比装系，它不仅受企业全部经济活动的影响，而且关系到银行信贷资金分配和使用是否得当。

　因此建立一个多屠发的，能从不同的侧面来反映贷款经济效益的指标津系，就必须将企业的经济活动与银行贷款的分配、使用紧密地结合起来，综合设计，全面分析，彻底改变过去那种单纯以产值、计划执行敲来评价贷款经济效益曲做法。

　那么一雇赁，琦务橄 f弓

　如何评价银行贷款的经济效口周灿鸿

　阳 ·尹

　银行信贷是凋剂社会资盅的总枢纽，是国家有计划地分配资金的一种手段，信贷资金作为社会总资金的一个组啦部舟，已深入地渗透到社会再生产过程的每一个环节。要提高整个社会的经济效益，就必额管好用好信贷资金，提高信贷资金的使用效益．当前强硼要稳定金融，治理通胀，其中谩重要的一点，就是要加强信贷资金的营理，充分发挥信贷资金支持生产徊润节国民经济舌动的效能，特别是在目前紧缩的经济形势下，使有限的信贷资金发挥更大的使用效益愈显重要。

　那么，如何评价银行贷款经济效益呢 ? 从宏观的向宦来看，主要营信贷资金能否有技地刺激生产的发展，信贷资金的投放是否和社会物资的运动相结台，

　口改革与实践能否有效地控有

　信贷的 _ 钿布局是否合理，有无 0『起通货膨胀等等．从微观的咱度来看，要评价银行贷款的经济效益．必须建立一垫套完整的经济指标，以经济指标来衡量每个银行的贷款效益。现在我只就如何建立指标评价贷款效盏方面的阉题谈一下自己的看法。

　对于每家银行来说，贷款的经济效益最终都要反模，信贷资囊的投向，结构映为量的对比关系，它不仅受企业全部经济潘动的影响，而且与银行信贷资金分配相

　使用是否得当也有很大关系，所以，我们要建立一个多屠次的、能从不同的傩面来反映贷款经济效益的指标体系，就必须将硷业的经济括动与银行贷款的分配、使用紧密地鼎合起来，综合设计，全面分析，彻底改变过去那种单纯以贷资金，对资不抵磺的企业也要迅速作出处理，不能让这些企业的贷款{毛期空挂帐上，收一个总比好，对所剩债务要落实刮担保单位去。

　杆作用，消陆物资价值位移对盘活信贷资产存量的良影响， E 先要完善现行 {复嵛定贷方法，无论是搔销收的 ( 3 ) 发挥杠售资金率陵贷还是按比蒯定贷都要娥去企业有坷题资金和物资，不能让其占蚯信贷资金 } 其 " 贞是要严格临时性贷款发放与管理，

　止企业用幅时惜款垫付积压物资的资金。

　四，完善管理办法，太造社会舆论。一是要对 “ 存贷结合” 和收贷结合” 办法确定嘲确柏范围，。

　这些办法只能作为 J二缓行对下级域的贷款发放办往，以嗍动资垒使用单他平 ¨各投行政部门抓存收的积极性，

　吐相个人，以避免产生信贷结构是要把信贵磐构调整拿入治理整顿之中．将其作为整治内甜詹货纪律荆治理金融外部环境的重要内眷，为实现信贷结构调整创造一个良好的舆论环境．

　或经营行对禁一区能把其直接竿子插到单整的障碍基固。二；J J ；

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　值，计划执行数来评价贷豪蛏辩焱盘的做弦．在龊立指标时我们可以将指标体系分为三大部分，一是贷款分配环节的指标，二是贷款使用环节的指标，三是综合指标．而贷款分配环节的指标穗们可以设 t 贷款指标运用率，贷款周转率；贷款利息收入率。贷款使用环节的指标我们可以设 t 贷款销售率，贷款产值率，贷款收益宰。综台指标我可E上设一个贷款效益系数指标。见图一、贷款分配环节的指标银行作为经营信贷业务的经济组织和国家分配、

　管理资金的机关，贷款经济效益首先要表现为能否充分利用信贷资盘，能否按期收回和加速周转，获得台理的利息收入。而贷款指标运用率、贷款周转率和贷款利息收入率，正反映了这些方面的内容。

　( 一 ) 贷款指标运用率贷款指标是银行根据生产和商品流通计划及加速资金周转的要求，提供的贷款量的计划数。贷款指标运用率反映贷款计划的完成程度。贷款指标的分配与生产、流通的资金需要相适应，指标运用率就高，反之，指标运用率就低，其计算公式是t 贷款指标一

　运用率一

　—贾甄蒂费教柏标本身就是资金占用的一种形态，贷款捐标运用率越大，反映占用贷款指标越少大，反之，效益越小。

　假定年内贷款累计发放额是24亿元，贷款计划指标为 8 亿元，则年内指标运用率为 3 ，如果企业需要银贷款数额不变，贷款指标运用率提高到 4 ，那，厶银行只要有 6 亿元信贷资金就可以满足需要。所以，

　贷款指标运用率越高，银行就可以用同额的指标．满足更多的资金需要，达到充分利用现有信贷资金，用于扩大再生产，使信贷资金充分发挥其调剂，周转的作用．

　( - - ) 贷款周转率贷款的基本特征是有借有还。按期归还，循环周转．这是贷款管理的基本要求。贷款周转率越大，表明再生产过程占用的贷款量越少，贷款发挥支付手段，

　贷款累计发放数贷款效益越的职髓越壳分，费敏运用酌数益就好。磺教周转章的

　公式是；

　货躺转率(选数 ) _ 翳假定企业贷款年平均占用额为2O亿元，在一年之内总共收回80亿元，则贷款在一年内周转4 次，每周转一数的时间为90天。周转次数越多，每周转一次的时间越少，当然，公式中的贷款累计收回颧，只能是真实的再生产过程贷款使用的通过量，不应包括以新贷款还旧贷款以及人为地缩短贷款期限等因素。不过，即使掺杂有这些因素，贷款周转率这个指标仍不失其重要的参考价值，因为，尽管可以人为地提高贷款厢转率，但整个指标体系中的各个指标是互相牵制的，

　通过考核其它指标又可以反映出其人为地扩大的虚假效果。例如，贷款销售率与贷款周转率就是一对相互制约的指标，贷款销售率高表明资金的运用效果好，货款的局转速度就快，如果贷款销售率下降，而贷款周转率反而提高，那么就可以肯定这个周转串有水分。

　(- -) 贷款利息收入率银行贷款利息收入率是利息收入额与贷款平均占用额的比例关系，它反映着企业使用贷款的数量与质量，也是评价银行贷款经济效盖的一个主要指标。其公式是。

　银行贷款利息收入一一

　率× 100 贷款利息收入率，在利率相同的情况下，贷款占用额决定利息收入额的多少。占用期长短，周转量太小和遥用是否合理，都不会影响利息收入量和收入率的变化，例如· 在贷款利率相同的条件下，假定贷款月利率为 e ‰，一年之内贷款余额为1OO 元．那么，一年的利息是7． 2元 ( 100 x B豫 × 12= 7． 2) ，无论一年周转一次或三次甚至更多次， 100元贷款的利息收入始终都是7． 2元。贷款利息收入率不变。因此，在实行单．．的无差别利率的条件下，利息收入率是不能反映贷款的经济效益的。

　但是，在实行差别利率的条件下，利息收入率就成为考核贷款运用效益的一个重要指标。因为，在实行差别利率的情况下，贷款的利息收入额和利息收入率，都随着贷款占用时间的长短，贷款用建的台理程度的变化而变化。假定货款期限为一年的月刺率为 B蝙贷款期限为半年期的月利率为4． 2％，贷款占用额都是100元，那么，一年周转一次，利息嶂 A 额是7． 2元，利息收入率为7。

　2 ，如果一年周转二次，

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　用，费款的利息收入率就会降低，反之，利息收入率见，贷款局转速度快，按期归还，按规定的用途使利息收八颧是5． 04 ，利息收入率是5． 04 就高另外，现在银行对企业逾期不还贷款、挤占挪用贷款都实行罚息。

　如果企业逾期贷款多，挤占挪用，

　超储积压多，银行的罚良收入就多，利息收入宰也随之上升，反之，利息收入率就降低在贷款用途结构不变的情况下，贷款利息收入率越低，反映在贷款运用质量方面的效益越好。贷款利息收入率越高，则表明贷款运用效益越差。

　可能有人会说，这岂不是同银行本身的经济效益相矛盾了吗? 其实不然，银行要提高本身的经济效益不能靠醯慢贷款厨转逮度和罚息来实现。银行要增加息收入，只能靠积极开辟资金来源，扩大贷款可用资金，并积极地把这些资金运用出去，不断地贷出一收回一速信贷资金的周转、节约资金使用，在降低贷款利息收入率的前提下，增加利息收入额。不能不顾经济效益单纯追求利息收入，因此，拽们在分析评价贷款经济效益时，一定要充分认识贷款利息收入率这个指标。

　二，贷款使用环节的指标贷款使用环节是贷款转化为生产经营资金，参加企业的供，产、销或购销、存的过程。

　由于费款所代表的邪部分原材料、燃料，辅助材料、动力等物质资料，处于消耗和占用状态。因此，贷款使用环节的经济效益，集中表现为效用与消耗，占用的比例关系．这种比例关系的指标主要有贷款销售率、贷款产值率和贷款收益率。

　( 一 ) 贷款销售率贷款销售率是企业经过生产转过程的指标。贷款作为企业资金的组成部分，完成的销辟额越大，周转速度越快，经济效益越好。其公式是。

　。

　由此可再贷出一再收回。加、

　流通阶段，实现周贷款销售车一产品 (商品) 销售收 ^ × 资金贷款率 ( 次数) 一一——一贷款平巧。

　鬲额——

　贷款销售率和贷款周转率反映的部是贷款的周转速度指标，但两者的角度银行本身的信贷资台周转，贷出去，收回来，就算周转一次，但并等于完戒了生产、流通的资金周转信贷资金只有投^ 生产过程，到获得销售收入，实现了商品的价值，才算是真正的周转。因此，贷款销售率是贷款周转妻的制约指标。我们在分析、评价贷款经济效益时，应将这两个指标结合起来，全面分析。

　含义不同，贷款周转率是 ·． (二 ) 贷款产值率贷款产值率指标反映贷款占用量与产值之间的比

　铡关系．其公式是。

　贷款产 = 贷款产值率越大，表明贷款实现的产值越多，经济效益越好。贷款产值率与贷款销售率是一对相互补充的指标。贷款销售率是对贷款产值率在产销关系上的补充。贷款产值率提高了，表明实现的产值增加，

　但产品是否为社会所需要，则要由贷款销售率来加以补充。只有以销定产产销平衡才能达到贷款产值率和贷款销售率同步提高。假如贷敖产值率提高了，而贷款销售率却下降，那就表明产销不平衡，贷款的经济效益就差。

　( 三 ) 贷款收益率贷款收益率是贷款产值率和产值税利率的综合结果，它是评价贷款经济效益的常用指标。它的公式．

　是 I 贷款收益率 =煎

　筠

　在价格不变的情况下，税利的多少，取决于产品或商品的成本销售两个因素。成本费用降低’1直接表现为税利增加，企业以销定产，质量好，产量多，

　成本低，销路好，就能提高收益率。

　可见，贷款收益宰是既反映消耗，又反映占用的综合效益指标。我们检查这个指标就可以评价银行择优发放贷款的执行情况．

　三、贷款效益的综合指标为了琮台反映贷款的绝对经济效益，需要有综合指标。这个指标可以用贷款效益系数来表示，所谓贷款效益系数，是指企业纯收八 ( 税收与利润合计) 增长额与贷款增长额 ( 即追加额 ) 的比例关系。它的计算公式如下效益系数 =

　蠢

　鑫

　篙会

　假定企业年内纯收入比上年增加100万元，同期贷款增加20O万元，那么，贷款效益系数为 0． 5，即每增加 1 元贷款，年内可增加纯收入 5 赍。效益系数越大，贷款的效益越好。检查这个指标可以更直观地反映出银行贷款的经济效益。

　以上各个指标是相互联系，相互制约，不可偏震的，我们在分析评价时一定要综合分析。另外还要注意分析贷款的社会效益如何，局部与整体的效益如何等。只有这样才能真正做好评价银行贷款经济效益的土作．

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篇二：贷款为企业经济效益发挥的作用

弛 ● 技改之页传发觳竹

　曼 7一

　技改贷款存在的问题及增效途径木，三 T ．银行开办技改贷款业务以来，已有十多年。技改贷款对促进企业技术进步，增添企业发展后劲，发挥了积极的作用。然而，也应当看到，企业技改中还存在一些需要引起重视的问

　题，如有不少技改贷款项目未能实现预期效益，逾期贷款较为突出．本息难以收回，不利于经济的良性循环，与当前发展社会主义市场经济的要求不相吻合。因此．对技改贷款低效状况及增效途径加以分析研究，显然是必要的。

　一、技改贷款存在的问题不容忽视 1、项目预测准确性差，贷款逾期比重较一些技改贷款在项目预测时测定为有高效益．但实际并非如此主要是企业可行性报告对项目效益作了过高估计，但实际执行结果却大相径庭，事与愿违。这种失实状况，一方面造成贷款项目评佶流于形式．银行决策失误增多，另一方面造成技改投资效益不佳。随着相当一部分技改贷款逾期，资金占压情况趋于严重，企业不仅要承受银行罚息的沉重负担，而且也影响银行信贷资金的正常周转，无法实现资金的回流再使用以及再增值的良性循环。

　2、盲目争项，搞“钓鱼工程” 。多年来．上级大政府考核基层政府和企业领导人政绩的主要指标．主要是产值增长速度和实现利税。在政绩效应的影响驱劫下．以及在经济要上新台阶的形势下，各方面要求扩大贷款，上新项目的呼声很高，把加快发展速度认为就是大上技改项目。跑项目，要资金，靠扩大贷款来追求经济增长的倾向比较强烈。一些地区政府和企业领导人往往还没有经过周密的市场调查和可行性论证的情况下，就盲目争资金上项目，走一步算一步，有的有意降低投资总额，降低立项级别，立项时就人为地留下缺口，造成总投资严重不实。待项目开工后，再设法通过各种办法使银行重复注入资金或申请扩大投资规模，

　常迫使银行及有关部门被牵着鼻子走，有的项目建成后的总投资实际已超过预算时的一倍以上。

　3、项目的建设周期偏长，对效益产生不良

　影响。人们知道，项目建设期的长与短．对技改贷款效益的高低关系很大，但在项目实施中常常存在诸多问题．如立项时上级审批部门多，

　盖章多，手续繁琐}施工期管理不普，施工质量差，资金不及时到位等，待到项目投产已时过存款增加的7 亿元中，若剔除派生因素，实际增加有限}银行部分违章拆出资金和企业流向沿海的资金，大多已变成钢筋混凝土，短期内实难收回．资金供应短缺已成必然；另一方面．庞大的固定资产续建项目， “三角债” 的再度发生．价格的上涨．企业经营机制没有根本改变，资金需求仍然旺盛．下步资金供求矛盾依然突出。

　4、当前人们对物价上涨的预期心理并没有消除，通货膨胀日渐明显。从历史情况看，

　1 985 年我省市场货币流通量增长 24． 1

　．现金加存款增长 1O ． 7 1988年市场货币流通量增长 48 款增长 19． 1 ，当年物价上涨 2O． 2 年市场货币流通量增长 30． 9 增长 27． 1 ．物价上涨达到 7． 4 货币投放数虽然比上年增加不多，但物价上涨幅度较大，通货膨胀已很明显，而且正在逐步扩大，人们的预期心理并没有消除。

　今年工资、财税等改革以及投资拉动，都可能引发物价的继续上扬，货币形势仍需十分关注。

　，当年物价上涨 7． 7 } ，现金加存； 1992 ，现金加存款。

　去年我省 ( 责编：

　金志 ) ·3

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　境迁对于建设周期长的项目，有关产品结构、

　投资多少、成本高低、原材料来源、产品销售市场．都有很大影响有的项目拉长建设周期后．

　项目还未竣工．因市场变化产品已丧失了市场．错过了最佳效益期。有些地区因建设周期长而导致效益差的项目约占 60 4、企业承受能力差．投入产出比例失调技术改造的主体是企业．由于目前部分中小企业自我改造能力差，管理水平低，技术力量缺乏，自筹资金无来擂 f ，原有固定资产少，加上淘汰设备多，企业不进行技术改造确实难以生存。但在改造后，因产品开发工作滞后．生产成本居高不下，项目整体效益较低，形成投入产出的比例明显失调。有关调查统计．有的地区搞技术改造确有效益的项目不足 4O

　象，从企业本身看，对项目缺乏多方位、深层次分析，企业无资金来擂 f ，其希望银行多贷款时，企业管理水平低，行动迟缓，缺乏资金投入的时间价值观念．领导班子的短期行为造成借钱搞项目而不愿承担风险．如项目失败则一走了之 5、配套流动资金短缺，固定资产折旧偏低资金是企业生产经营活动的血液。配套流动资金短缺影响了项目的经济利益。目前．由

　于资金占用多．沉淀资金未摘活，信贷资金需求与供给的矛盾仍然较为突出，这是制约项目

　经济效益发挥的重要因素之一，各级对技术改造项目资金配套重视不够．有重视固定资金投入，轻视流动资金配套的倾向。另外，折旧偏低，自筹资金难以到位，阻碍了技术改造以来我国固定资产折旧偏低，年限长，是～十突出问题．同时折旧的提取一直是按不变价计算，没有考虑到资金时间价值因素，折旧资金来源严重不足，企业大量设备超期服役．这一状况，不但阻碍了企业技术进步．对技术改造项目自筹也带来很大的困难。

　6、银行对技改贷款管理力度不够。技改贷款使用效益不佳，除企业技改项目本身方面的原因外．银行对技改贷款管理工作偏松．管理工作不到位或力度不够．也是一条不容忽视的左右。

　上述现同长期 ·3 · 原因

　主要有：

　一是行政干预对银行贷款造成干扰。

　由于技术改造项目的经济效益与政府和企业的联系十分密切，也由于技改项目资金来源渠道分散，因此银行的技改贷款工作受到的行政干预要比流动资金贷款管理工作多一些。有相当一部分技改贷款带有 “指令贷款 ”、

　条子贷款 ”的色彩。银行职能部门只是奉命行事，这大大削弱了信贷工作人员的责任心，对贷款经济效益好坏不够关心，审查项目不细致．调查项目时不认真二是信贷人员素质不高对银行贷款管理工作形成制约。随着技改的方向逐步向着高、精、尖 ”发展．在金融部门中显得缺乏既懂金融业务．又懂科技知识的双向人才，往往造成银行在许多项目上拿不准．主观印象常常代替了严肃的可行性研究。尤其是对技术含量高的项目，难以做到精确全面的评估。还有凭个人经验和感情发放贷款，在贷款管理上重立项、轻效益、重投放、轻回收，造成风贷款增多二、提高技改贷款敷益的几点思考 1、注重内涵．优化投量单靠增加投入是不够的．关键是要保证其质的优化。

　一是要集中资金，避免分散在支持某些技改任务繁重的国有大中型企业方面．鉴于技改资金供不应求的情况在短期内难以改变．尤其应注意集中资金．提高使用效益。二是要突出重点．有的放矢要抓住主要矛盾，突出重点．将国家急需发展的产业，重点发展的产品和骨干企业，作为技改贷款支持的重点。三是坚持以内涵为主．体现技术进步企业陈旧设备更新．加速落后工艺的淘汰和先进技术的应用促使企业采用先进技术成果，

　加快科技成果与生产相结合．使产品向“高、

　精、尖 ”方向发展 }要推动企业挖掘现有设备等潜力，加速引进技术的消化吸收，提高设备利用率．不断提高生产效率。

　2、完善银行评估机制。随着我国建立社会主义市场经济体制，专业银行向商业银行方向发展．按照信贷资金有偿使用的原则．银行信造成银行技改贷款管理工作被动的原因使逾期搞好企业的技改，

　要着重支持维普资讯 http://www.cqvip.com

　贷资金投放必须看准市场。

　因此，银行在发放技术改造贷款前，应当以经济效益为重点，对项目的可行性和合理性进行定性定量分析，以便在贷与不贷、贷多贷少、时间长短上作_ 出正确的决策。为此．可以考虑在市 (地 ) 级专业银行成立高层次的智囊团，即评估机构，专 1 "3 负责重要的带政策性的技改贷款的项目评估，基层行则受市 (地 ) 级行的委托发放贷款；对属经营性的技改贷款项目评估可由基层行在上级行的指导下进行，使评估的项目质量高，稳妥可靠。

　3、积极清收到逾期贷款，强化风险防范机制。由于技改贷款逾期情况较为突出．银行必须积极清收，以盘活存量。必要时，对一些长期收不回的风险、呆帐贷款，可诉诸法律强行清收。同时，要建立奖惩机制。

　银行可根据到逾期贷款清收的难易程度，提取一定比例的奖金奖给有关部门或个人，以调动其积极性。要强化风险防范机制，银行除新开项目要严格执行办理担保抵押手续外．还要对一些长期逾期的技改贷款，补办担保抵押手续。特别是对那些小企业阿项目技改贷款办理抵押时，应先对其抵押资产进行价值评估，以确保资产清偿能归还贷款从而将银行贷款的债权落到实处。

　4、搞好流动资金配套工作。银行技改信贷部门和工业信贷部门要搞好沟通和衔接，落实技改项目的流动资金来源．使改造项目完工后．能及时辅以流动资金贷款保证生产的正常运行，实现项目的预期经济效益。这项工作在项目评估过程中就应加以统筹安排。技改信贷人员对项目所需流动资金的数量和周转情况要晌中有数，在项目建设中，积极为企业争取新的流动资金贷款，积极搞活存量，待项目完成时．使流动资金一步到位，保证生产正常运行。

　．●

　5、改革折旧制度，增强企业自我更新改造能力通过缩短固定资产分类折旧年限，相应提高折旧率，加速折旧，这样，可以加快企业的，

　设备更新节奏+减女设备的无形损耗和维修费用．在提高企业设备水平基础上提高经济效益。

　6、促进科技与金融的结合。科圭吉管理部门

　要将科技发展规划和计划及时送到有关金融部门，使银行能及时全面了解科技发展对资金的需求量，搞好配合和支持。银行可以选择一些高新技术产业进行投资参股，共同承担对高新技术项目的开发和科研成果的转让。同时，

　对一些科研实 _ 力较强的大型企业 (集团) 和科技开发机构．允许成立科技财务公司，通过引进银行机制加速科技开发，加快科技成果转化为生产力。

　． 7、加快微机软件开发，实现技改信贷的科学化、现代化管理。技改信贷应用徽机管理是金融改革的需要，也是技改业务不断发展的需要。在技改微机应用管理中，应紧紧围绕实用、质量、效益的宗旨，进一步完善技改报表统计系统、项目评估系统，井加快开发技改计划执行管理系统、项目数据管理及分析应用系统等多种软件技术，充分发挥微机的功能优势，促进技改贷教的科学化、现代化管理水平跨上一个新的台阶。

　8、提高银行技改信贷人员素质。根据建立社会主义市场经济体制的要求以及金融体制改革的需要，技改信贷人员应全面系统的学习工程技术、财务会计、市场营销、经济管理等方面的业务知识，努力提高对技改贷救项目的正确判断能力和评估水平．杜绝项目中的虚假现象。通过多种形式的对技改信贷人员的培训，

　垒面提高信贷人员的科学文化素质和业务水平，建立起一支过得硬的技改信贷人员队伍同时，要积极探索建立起贷款发放、管理的有救的内部制约机制，逐步建立健全规范化的信贷操作规程，健全和完善信贷风险管理机制，

　以提高技改信贷工作的效能，更好地保证技改信贷资金的安全和有效使用 ( 青编：

　金志 ) · 39 · 维普资讯 http://www.cqvip.com

篇三：贷款为企业经济效益发挥的作用

金融《济南金融》第2期—■农村信用社贷款结构及效益状况分析与启示■ 中国人民银行日照市中心支行课题组摘要：本文通过对日照市农村信用社三年间( 1999—2001年) 贷款结构及效益状况的个案分析，来透视当前农村产业结构调整、农村信用社信贷结构、农民收入及信用社经营效益四者之间的关联度和互动关系，研究农村信用社如何在明确市场定位的基础上，在支持农业产业化的发展中，进一步搞好市场细分，促进农村经济发展，实现农业增效、农民增收。关键词：农村信用社贷款结构效益启示中图分类号：F830．61文献标识码：A文章编号：1004—0900( 2003) 02—0038—03自1997年实行责任贷款划分以来，以贷款规模的跳跃式增长和结构的战略性调整为标志，农村信用社二次创业取得了令人瞩目的成绩，在促进农业和农村经济发展方面发挥了重要的作用。目前，农村信用社正处于体制转轨的关键时期．转轨时期形成的这块优质资产在农村信用社可持续发展和服务“ 三农” 的根本变革中究竟起到了什么样的作用．在管理体制改革一时难有定论的情况下，面对农村这个广阔的信贷市场，如何抓住机遇，不等不靠，在经营机制上脱胎换骨．在经营效益上打个翻身仗，与“ 三农”之间建立良性的“ 血液循环” ．是农村信用社面临的突出问题。一、现状：贷款供求、分布及效益分析1997年以来，El 照市农村信用社立足支持“ 三农” 发展，不断创新服务手段，在信贷规模上快速膨胀，仅1999- 2001年三年问就新增贷款18．85亿元，年均增长17．1茗，2002年儿月末，贷款余额达33．05亿元，占全市贷款总量的20．11％，较好地发挥了农村金融主力军的作用，促进了农村经济的持续健康发展。1．贷款总量增长较快，农民贷款难的问题基本解决，农村产业结构调整的资金需求得到较好满足。近几年．在人民银行的窗口指导和政策引导下，农村信用社在经营体制、业务发展、内控管理等方面。取得了很大的进步，明确了市场定位，成为支持“ 三农” 发展的主力军。在服务方式上．相继推行了农户联保贷款、小额信用贷款等灵活多样的贷款方式，大力推进信用村( 户) 镇建设，不断提升金融服务的内涵和水平，较好地满足了农民从事种植业、养殖业及农副产品加工、运输和消费信贷等方面的合理资金需求．基本解决了农民“ 贷款难” 的问题，在广大农村树立了鲜明的“ 农贷品牌” 。据统计，1999—2001年农户贷款余额分别达3．63亿元、6．08亿元和9．57亿元，占比由1999年的19．75茗提高到2001年的35．9％，年均增长38．17；|；，信贷总量增长较快。但在对18个乡镇( 其中纯农业乡镇、商业较发达乡镇、民营经济集中乡镇各6个)360户农户调查中也发现．目前农户资金在供求方面存在较大差异：一是自1999年以来，农村信用社认真贯彻人总行关于调整贷款投向、支持“ 三农” 的指示精神，大力推行农户联保贷款和小额信用贷款，有效缓解了农民“ 贷款难” 的矛盾，贷款覆盖面从1999年以前的5- 6％，扩大到目前的30％左右，特别是纯农业乡镇，在贷款覆盖面上提高更快。农村信用社在支持农业和农村经济发展方面发挥了举足轻重的作用。二是通过对农村发展现状分析，目前全市靠传统种植业维持生计的农户仍占70％左右，他们生活消费水平不高，农业生产成本投入低，贷款需求不是很强烈。调查显示，在纯农业乡镇，一般表现为农户贷款人数多、额度小、满足率高，反之，在个体工商业和民营企业较发达的乡镇，贷款人数多、资金需求旺盛、贷款满足率较低。可见．贷款满足情况与资金的需求面、需求量和风险性密切相关。三是从事高效特色农业、个体工商业和民营企业的农户成为农村信用社信贷支持的重点。调查中发现．目前30％的贷款面．主要是这方面的贷款需求。这些农民在农村产业结构调整中是先行者，他们的致富对其他农民具有很好的示范和带动作用，同时也说明农村产业结构调整的潜力是巨大的，通过局部富裕带动整体富裕和就业机会的延伸，是解决农村问题的有效途径，农民对于资金的需求也将随着利益扩张的内生性而不断增长。2．信贷结构明显改善，呈现多样化、特色化，与农业产业结构调整的要求基本适应。一是传统农业仍是农村信用社贷款投放的主渠道。但由于增加农民收入渠道拓宽，

　万方数据

　农村金融促使信贷结构有所调整。近几年，全市农村信用社以每年递增50％的速度投放资金，在支持传统种养业的同时，逐步向特色、高效、优质农业转移，重点支持了蔬菜基地、茶叶基地、桑茧基地、板栗基地、海产品养殖基地等一大批特色产业区，从而带动了一批专业村和专业乡的发展，为推动农业产业化的发展打下了坚实的基础。据统计，自1999年到2001年，全市种养业贷款余额和占比分别为19097万元、28936万元、46728万元和52．6％、47．62茗、47．36％，贷款总量逐年递增，但在比重上渐呈下降趋势．产业结构内部调整效应明显。二是非农产业信贷投入逐年增加，拓宽了农民增收渠道。随着农村经济活力的增强．传统农业创造就业的能力弱化，使农民增收的主体地位正在让位于非农产业，以农产品加工、农村服务业、劳务输出为重点，以小城镇建设为载体。大量的农民向非农产业转移，民营经济逐步成为农村经济发展的新亮点，农村信用社在贷款投放上也逐步向这些领域倾斜，为转移农村富裕劳动力和农民增收创造了条件。至2001年末．全市农村信用社仅民营企业贷款余额就达3．25亿元，占全部贷款的12．2茗。在对民营企业集中的乡镇30户民营企业抽样调查显示．农村信用社贷款在民营企业资金来源中已占52％，贷款满足率均在95％以上，农村信用社在支持民营企业发展方面发挥着举足轻重的作用。三是支持农田水利基础设施建设和生态环境建设，改善了农业生产条件．提高了农业抗自然灾害的能力。到2001年末，全市农村信用社农田水利基本建设贷款余额已达O ．45亿元。3．贷款投入产生有效的经济增长，促进了农民增收，实现了经济效益和社会效益的共赢。一是农业贷款的大量投入，促进了农村经济的迅速发展，保证了农民收入的稳步增长。1999年至2001年，每百元农业贷款实现的农业总产值为627元、598元、473元，如果考虑耕地面积变化，每公顷耕地实现的农业总产值为4．48万元、4．89万元、5．03万元，单位耕地创造的产值逐年提高。近几年，农产品价格波动明显．但农民人均纯收入仍以年均5．2％的速度递增．农户贷款的投入功不可没。二是农村信用社在支持“ 三农” 中稳步发展，经营状况明显好转。1999年以来．全市农村信用社存款市场份额逐年上升．不良贷款率逐年下降，利息回收率不断提高，亏损额大幅度下降，扭亏增盈效果明显。三是信贷支持重点突出，有力地促进了农业产业结构的调整。提高了农业的增加值。据统计，2001年全市农林牧渔业增加值为52．1亿元，增长3％。二、思考：农户的市场意识、信贷机制的市场化及产业结构调整的缺陷性从日、照市农村信用社近几年发展的个案分析．我们可以看出．在农村产业结构调整、农村信用社信贷结构、农民收入及信用社经营效益四者之间的关系上，农村产业结构的调整与农村信用社的信贷结构有着密切的联系．农村产业结构变化决定信贷结构的调整，信贷结构随产业结构的变化而变化，并对产业结构的变化起促进作用，有利于《济南金融》第2期提高农业的内在价值和效益。刺激农民收入的提高，并改善信用社自身的经营效益．符合市场发展的规律和要求。同时．农业产业结构的调整进度和质量．直接决定农民收入水平的提高．对于推动农村信用社的发展也起着决定性的作用。正确处理四者之间的关系，是当前及今后应重点关注的问题。从目前的实际情况看，主要存在以下几方面的难题亟待解决。1．农民传统观念一时难以改变。加上现行土地政策的局限性，导致信贷投放对促进农民增收的整体效果不明显。近年来．人口增多与土地缩减的矛盾十分突出．全市农民人均占有耕地面积仅1．09亩。由于受传统观念的束缚，农民对土地的市场经营意识不强．主要实行分散的、小规模的家庭经营方式。不利于土地集约化经营和社会化大生产，不利于产生规模经济效益和普遍致富，也不利于科技进步，所以，农业产业结构调整在面上一时难以有效推开。尽管支农贷款近几年在投向上得到逐步调整，但对效益较高的新兴高效农业、农副产品精深加工业等附加值高、效益好的产业及农产品收购、加工、销售等中间环节的项目投入不足。尤其是对有效益、守信用、能吸收农村剩余劳动力的农村个体民营企业投入更少，没有形成系统、高效的信息流、物流和资金流。农民人均收入增长水平始终维持在低位徘徊。从对辖区360户农户收入情况抽样调查情况看，家庭平均纯收入年增长14．8％，远低于户均贷款34．7茗的年增长率，农户贷款创造的直接收益较低。同时，调查中还发现．农户支出结构中用于农业生产、生活必需品、子女上学支出占收入的70％以上，极大地制约了农户生产的有效投入、消费结构的升级和生活质量的改善．不利于从根本上提高农业的质量和效益。2．信贷结构调整与市场变化频率不相吻合．制约了对产业结构调整的引导功能。从近几年全市农村经济发展情况看，农产品供应充足，但初级产品占绝大部分，并且价格低．不同程度地存在卖难的问题。面对这种局面，金融部门通过支持农副产品加工企业这个“ 龙头” 来带动农产品的加工增值．对农副产品加工企业进行了有力的支持，但此类企业多数属低水平重复建设，产品精深加工水平不高，产品结构雷同，在市场饱合的情况下，价格便不断下跌，造成企业效益大幅度下滑，大量信贷资金被占压，影响资金使用效率。同时，误导了农产品市场，大量农民盲目跟着生产．在当前农业和农村经济的增长主要还局限在生产环节做文章．流通和加工环节尚未真正突破的情况下，造成“ 菜贱伤农” 、“ 谷贱伤农” ，严重影响了农民的生产积极性。从这个角度分析。信用社如何通过对信贷资金的配置．争取和把握在产业结构调整中的主动性，对于今后的经营发展至关重要。3．产业结构调整的缺陷性，制约了有效信贷需求。在农村产业结构调整过程中。存在生产设施建设不到位、信息不对称、农业科技服务跟不上等问题，使农民对农业行情、项目前景、收入预期等把握不准，只能局限在自有资39

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　农村金融金的范围内或依靠小额贷款进行简单的农业再生产，弱化了从事新的项目或扩大生产规模的欲望和资金需求。调查中．部分农户反映，当地政府从调整地方产业结构的角度考虑．往往采取行政手段在农户中推行一些新的产业和项目，但由于对产品产出后的市场销路及再加工等方面缺少相应的政策措施，无法形成紧密的产业链，极易出现有产品、无市场的尴尬境地，直接挫伤农民生产积极性，影响农民对政府调整产业结构的信任，对信用社的贷款投放造成“ 两难” 。所以说，如何有效地理顺地方政府调整产业结构和完善市场机制二者的关系。是亟待解决的现实问题。4．农村信用社信贷机制不健全．对市场的反应不够灵敏，在一定程度上削弱了支农效果。目前农村信用社正处于体制变革时期，产权关系和管理机制尚未理顺，是走商业性还是政策性．或是两者相结合的经营目标尚无定论，加上长期形成的体制性弊端，造成信贷机制不健全，对市场反应不敏感，缺乏明确的创造利润的冲动。一是农村信用社授权授信制度不完善。考虑到单一农户及个体工商户抵御风险的能力较小，农村信用社从规避风险的原则出发．对基层社的授权、授信额度较小，致使农户得到的贷款难以满足对高效特色农业和农业产业化的投入。另外，目前联社与基层法人社之间关系界定模糊．制约了各级经营活力的提高。二是由于信用社受贷款金额小、期限短的限制．致使农业综合开发、大型农田水利建设以及个体工商户等较大额度、较长期限的贷款难以得到有效满足，难以提升支农的深度和广度。三是支持农业科研、农业新技术、新品种推广力度不够，农业科技化水平落后．削弱了对农村经济发展的助推力。三、启示：有效配置信贷资源、构筑新的信贷投放平台及提高信贷资金在调整产业结构中的主动性1．选准信贷切人点，促进农业产业化升级。一是重点支持主导产业的形成。信用社要根据农村区域资源特点和市场需求，因地制宜，合理确定农村的主导产业，集中信贷资金重点支持，起到主导和带动效应。二是延伸农业产业链。由于目前对农产品价格调控机制不完善，市场信息滞后，生产周期较长等诸多因素的影响，单靠通过农业内部结构调整实现农民普遍增收是不现实的，所以，在加强结构调整。培育专业化、区域化生产基地的同时，更重要的是依托资源优势和产品优势．延伸农业产业链．增加农产品附加值，实现产、供、销一条龙。三是大力扶持规模大、效益好、管理水平高、带动能力强的龙头企业。围绕农业结构调整和基地建设．积极培植壮大一批新的龙头企业，努力提高农产品加工，特别是精深加工和运销能力，提高农业增加值。2．培育农村信贷合格的承贷主体．健全农业信贷投入的保障机制。一是做好一些信誉好的重点大户的信贷支持，对农村的各种联合体、个体和民营企业，只要产权明晰、产品有市场、管理优良、有良好的信誉和充分的还款保证，就尽可能地满足其信贷需求。二是对农业综合开发、农田《济南金融》第2期水利和基本建设方面的信贷投入．因其贷款需求量大，收益期限较长，必须有责权利清晰的承贷主体．并有足够量的抵押担保品，确保贷款按期收回。三是引导农村经济中各主体进一步密切关联度，加固产业链条。加强同各部门的合作，督促政府主管部门牵头建立农业风险基金，减少由于自然灾害风险和市场风险所造成的贷款损失。四是利用金融行业信息来源广泛、集中的优势，为农民提供信息服务．提高农民知识水平，切实解决农村信息不灵、农业科技水平低的现状，减少农业生...

篇四：贷款为企业经济效益发挥的作用

商业银行的经济效益挂省庸Z岑陈寺十曰产褪相目Jr/、声户、`门党的十四大提出了建设社会主义市场经济体系的目标。专业银行要发展成为社会主义商业银行,应在深化金融体制改革中加快改革步伐,明确提出并讲求自身的经济效益。商业银行作为典型的全民所有制大型企业,一方面要充分利用资金,用最少的消耗取得最大的经济效益,为国家做出更多的贡献,发挥更大的作用;另一方面要在市场经济条件下,在激烈的竞争中生存发展和壮大,进一步巩固社会主义经济基础,为促进国民经济持续稳定发展,提供更大的支持,为企业创造更宽松的环境,加速市场经济,的发展。因此,必须转变观念,提高认识,正视现实,加强管理,进一步提高经济效益。一、对商业银行经济效益的认识要正确地认识商业银行的经济效益内涵,必须从商业银行在市场经济发展中的地位、作用和自身经营管理特殊性规律出发,全面地分析。商业银行的经济效益,必须从其资产负债、经营过程的流动性、安全性、盈利性一整套经济指标来衡量,从动态上看是三者最佳结合的过程,从静态上看是利润的最大化,三者相互影响、制约、依存,缺一不可。“三性”集中地体现了商业银行的资产负债质量比例关系和经济效益、国家利益和企业利益、长远利益和当前利益的有机结合,体现了银行信贷资金运动规律的要求,有利于指导我们的具体工作。利润显然是商业银行的一个重要的综合性经济指标,但是,若仅以利润作为衡量商业银行经济效益,易导致短期行为,掩盖经营过程中产生的矛盾,因此,不能仅以利润作为衡量商业银行经济效益的唯一指标。二、对商业银行社会效益的认识社会经济效益这个说法在理论和实践上都不科学,其内涵具有很大的不确定性。市场经济条件下,每个企业都在公平、公开竞争的环境中有自己的经济效益,每一个企业的经济效益之和构成了整个社会经济效益,只有每个企业的经济效益都提高了,整个社会经济效益才得到了提高,企业、国民经济才能健康地发展不能设想哪个企业优先考虑社会效益的情况下,还能求得企业本身经济效益的最大发展。过去银行在贯彻国家方针政策、支持国民经济发展中积累了大量的利润,取得了显著的经济效益,但是,我们往往把服从国家方针、政策、计划以及支持企业所取得的经济效益当作银行的社会效益,贯彻国家方针政策是银行的职责。发放贷款,支持企业取得效益是银行自身取得效益的条件和经营过程,因为银行对企业发放贷款并不能自发地而是企业经过劳动创造产生效益,用企业的经济效益来表示银行的社会效益是牵强附会的。清理“三角债”是专业银行承担国家赋予维护经济秩序,协助人民银行贷款清欠的一种政策性任务,它本属于由国家法律、行政机构维护的职责范围;采用卫星通讯、电脑等高科技手段加速社会资金周转,变对银行和企业都无用的在途资金为银行和企业都有用的存款资金,归根结底,不过是银行服务企业,充分利用社会再生产过程中的闲置资金的一种办法。在实践上银行不顾贷款效益而去支持企业也是根本行不通的.银行完全支持国家政策而影响自身经济效益的,国家应予补贴,或者银行对其单独核算,减少上缴利润。因此,市场经济条件下,银行应抛弃自身效益服从社会效益的陈旧观念,转而坚定地讲究自身效益,从而支持企业和整个国民经济健康地发展。三、银行提高自身经济效益是发挥职能作用的基础商业银行对市场经济的发展起着巨大的推动作用,银行只有实行资金商品化、利率市场化、决策科学化、服务现代化,充分利用一切可以利用的资金,支持国民经济持续稳定高效地发展,支持企业合理调整产业产品结构,加强经营管理,才能使这种可能性变为现实性。市场经济作为一种合理的资源配置方式为银行取得最大的经济效益创造了有利条件。经济发展的规模和水平、速度从根本上决定着银行发展的经济效益、规模、水平的速度,但是市场经济使资金与物资的背离更加彻底,资金运动独立化,它更多地受市场利益机制及本身运动规律的制约。有些资金运动甚至完全脱离物资运动,绝大部分资金运动都比物资金触理论与实践,3年第5期.289

　运动速度快,对经济发展起着决定性作用,这是市场经济的一个新特点,必须给予足够的认识。商业银行对经济的发展规模、水平和速度从现实来看也是这样。贷款投向哪里,哪里的经济发展就快,哪里的经济结构就合理,效益就较高;哪个企业信贷资金循环呈良性,哪些地区经济效益好,资金就会自由转移到哪里,这是不以人的意志为转移的。市场经济为银行提供了首由投资的环境和有利场所,银行不仅可选择地区,而且可选择企业或项目,不仅可供应流动资金,而且可供应固定资金。总之,不受空间、时间、数量、用途、利率的限制。哪些对银行效益有利,银行有权自由选择。同样,市场经济环境对企业也平等,哪家银行、哪种融资方式对企业有效益,企业可自由选择。银行企业双方自由选择、互惠互利、共同发展、提高效益。每一个经济效益好的商业银行无不有一批经济效益好的稳定的企业群体,每一个经济效益好的企业也必然得到注重经济效益的商业银行的大力支持,二者往往结成不同形式的银行企业集团或银行企业融合关系。这不仅是经济规律的客观要求,而且是信贷规律的客观要求。商业银行若不讲自身效益,不重视资金的运用,滥放贷款,不仅不能提高自身效益,也不符合市场资源配置规律,浪费资金,导致信用膨胀和国民经济及金融形势不稳定,不利于企业正常经营,降低社会资源和利益不合理的再分配。四、追求自身经济效益是商业银行发展的动力面对市场经济发展变化,商业银行只有始终遵循信贷资金运行规律,时刻跟踪国民经济和企业的发展变化态势,不断采取合理措施,及时转换经营机制,消除弊端,提高工作质量和工作效率,增强市场经济的适应能力,才能提高自身的经济效益。①必须制定正确的发展战略、目标、方针、措施,形成长中短发展规划,有计划、有步骤地充分发挥整体优势,把握市场机遇,向国际化、多元化、综合化、现代化方向迈进,增强市场风险承受能力,为国民经济和企业健康发展提供宽松的环境和多种形式的有力支持。②大力筹集成本相对较低、组合优化的资金来源,提高资金自给率。存款始终是银行生存和发展的基础,组织成本低的存款固然是重点,但随着投资多元化及金融机构的激烈竞争,必然推动存款利率的市场化和增长趋势的形成,因此,组织成本相对较低的存款就显得更加重要(可以预见,财政性存款不会永远不计利息)。而各种成本资金来源的合理配置和组合不仅是促使成本相对较低的一个重要方法,而且是影响资产优化配置的决定性因素之一,即资金来源总量、结构制约资金运用总量和结构。③优化增量、调整存量,提高信贷资产质量,降低经营风险。这是商业银行取得并提高经济效益的根本要求。当前专业银行资金超负荷营运,资产质量低劣,流动性差,安全性小,盈利性低,应采取果断措施,用法律、行政、经济手段清理信贷资产,迫使一部分经济效益差、没有发展前途的企业破产、被兼并,让这部分资源被市场优化配置到国民经济发展急需的部门和企业,于国于民于银行都有利。同时,严把贷款增量关,一切资金按市场经济规律办事,让增量起到投一子活一片,直至搞活全局的作用,逐步使银行信贷资产结构合理,走上符合提高经济效益的良性循环的轨道。④用足用活国家制定的经济金融方针政策,充分发挥银行特殊作用,使资金利率既反映市场供求关系,又反映国家方针政策,既反映银行的经济效益,又反映企业的经济效益,逐步提高决策科学化水平,敢于而且善于运用国家政策、信贷杠杆,一方面维护自身利冀,提高自身效益,另一方面支持国民经济健康发展,鼓励先进、限制落后。⑤大力开拓新的业务领域,采用先进科技,增加服务手段,提高服务质量。如发展房地产、股票、债券、租赁、委托、银团贷款、买方卖方信贷等业务,不仅巩固传统业务基础,开拓金融新业务,而且在市场经济条件下,探索整个经济领域银行企业融合新途径、方法、形式。⑧结合我国实际情况,大胆采用国际商业银行经营惯例,凡是有利于提高银行自身效益的科学经营管理方法,都要不失时机地采用.如目前专业银行资本金比例较低,在短期内国家不可能大量增拨,自身积累又不足的情况下,能否改制成股份制银行,既没有改变国有银行性质,又增加了自有资金的比例,大量地回笼了货币,压缩了社会需求,同时也有利于银行分散经营风险,增强市场风险承担能力。这样利国利民的事,国家商业银行应加快改革的步伐,抓住时机促进商业银行更健康地发展。五、加强科学经营管理,依法经营是提高商业银行经济效益的关键市场经济为银行提高经济效益提供了广阔的舞台。必须明确商业银行提高效益的目的,是支持国民经济持续稳定发展而不是利用金融的特殊地位重新参与国民收入的再分配,否则商业银行对经济发展不仅没有促进牛甲,反而起到了制约作用。只有加强科学经营管理才始终是商业银行提高经济效益的唯一途径和方法,为此,商业银行必须按提高经济效益的目标,改革一切不适应市场经济新环境条件的规章制度、机构,建立一整套科学、合理、规范而又灵活的运行机制。为提高科学管理决策水平,应大力培养和引进金融经济理论人才,提高银行队伍干部职工的政治素质和业务素质,建立一支业务熟、纪律严、作风硬、素质高的金融队伍。市场经济从其本性来说是法制经济,它依靠法律制度及设施来保证市场经济的正常运行,否则市场经济将陷入瘫痪.因此,商业银行不仅要学习研究法制,而且要善于运用法制手段,依法开展经营活动,维护自身的权益。这是银行在市场经济中生存、发展、壮大的必要条件,也是提高自身经济效益、发挥金融职能作用的根本要求。银行由于处于社会资金活动总枢纽地位,国家赋予其维护金融货币秩序稳定、维护与监督社会经济制度正常运行的职责 (这是维护商业银行自身权益所必须的)。尤其是当前国民经济由计划型转变为市场型过程的初期,专业银行在打破旧体制、建立新体制的关键环节中,要有重点、有步骤地加快商业银行的转变,提高经济效益,不能乱用、滥用自主权,违法经营,片面追求自身经济效益,防止发生改革欲速则不达的现象,甚至阻碍改革的进程。(作者单位:工商银行桐柏县支行)(责任编辑:贾伟 )盘理论与实践3年第5期.1929

篇五：贷款为企业经济效益发挥的作用

ＨＩＷＵ如衙做好专项贷款的商些他缝●覃坚一、专项贷款商业化经营的现状分析（一）专项贷款的由来及其特点专项贷款是指农业银行１９９８年４月３０日从中国农业发展银行划转过来的农业政策性专项贷款业务，包括三大类，即扶贫贷款、开发贷款、人民银行专项贷款。

　它是为配合国家执行产业政策和区域政策，以国家信用为基础，不以盈利为主要目标，在农业及相关领域从事资金融通，支持、保持农业生产，促进国民经济协调发展和农民收入稳定增加的一种特殊的金融活动。由于专项贷款的特殊地位和作用，它与商业银行的常规贷款相比，有以下特点：１、经营目标的非盈利性。２、经营范围的界定性。３、资金来源的稳定性。４、资金运用的优惠性。５、利益补偿的确定性。（二）专项贷款与商业化经营的内在联系专项贷款划归农业银行后，与农业发展银行承办的政策性贷款有着本质的不同。

　作为政策性贷款，其特征是：

　政府指定、行政干预、国家财政给予补贴、央行提供基础货币、不以盈利为目的。

　而农业银行承办的专项贷款，除财政给予有限度的补贴外，在符合国家产业和区域政策的前提下，贷款投放和管理的整个过程，则完全由农业银行按“三性” 原则，自筹资金、自主决策、自担风险，即专项贷款是国家在一定时期内，为重点扶持弱质产业和区域经济发展而设立，一定优惠政策，由农业银行经办的商业性贷款。从表面看，专项贷款的政策性与商业化经营追求的盈利性之间似乎存在着矛盾，其实不然。

　专项贷款作为一种政策性贷款，由政府发起、组织，其目的是在市场机制不利于农业发展和社会稳定的情况下，起到扶持、保护农业生产，促进国民经济协调发展和农民收入稳定增长的作用。

　但专项贷款毕竟不是财政拨款，作为金融行为不管它被赋予的政策性任务有多大，它都必须遵循银行经营的一般规律，讲求资金安全，降低风险，强化管理，狠抓核算，提高效益，以银行的机制、方式和手段，更好地完成农业银行执行政策的目标。

　国务院把农业政策性专项贷款再次划归农业银行管理，其目的就是要通过加强农。

　蠹挚堕　　万方数据业专项信贷管理，提高专项信贷资金的使用效益，支持农业资源开发，改善农业生产条件，提高农业综合生产能力，增加主要农产品产量和农民收入，促进农业和农村经济的全面发展，实现专项信贷资金政策性和效益性的有机统一。因此，专项贷款的政策性与商业化经营的效益性是相辅相成的。

　在执行政策和提高效益的关系上，执行政策是前提，实现效益是基础。

　没有执行政策的宏观前提，实现效益就脱离了方向；没有实现效益的微观基础，执行政策就得不到长期的保障。

　专项贷款商业化经营追求的是政策性与效益性的最佳结合，达到既发挥专项信贷的使用效益，促进改善农业生产条件和广大贫困农民的脱贫致富，又能符合商业银行的经营要求，实现社会效益与银行效益的统一，这无论对于银行自身长远发展，还是更好地实现政府农业政策目标，都是至关重要的。（三）专项贷款商业化经营的成效分析１９９８年５月起，农业银行按照国务院部署，陆续接办了扶贫、开发、粮棉油附营等专项信贷业务。

　几年来，为管好、用好专项贷款，农业银行对专项贷款实行商业化经营采取了一系列有效的措施。１、优化专项贷款结构，提高使用效益。

　接办之初，农业银行提出了对专项业务实行“专门机构、专人管理、专用帐户、专项核算” 的四专管理制度，制定下发了专项贷款管理办法，对粮棉油附营企业提出了“淘汰一批、限制一批、支持一批” 的信贷政策，在专项贷款的发放与管理方式进行了许多有益的探索。

　例如在扶贫贷款的管理方面，一是因地制宜创造了多种小额到户贷款模式，如宁夏的扶贫“贷款证” 、山西五台县的“能人＋贫困户” 、 “专业户＋贫困户” 、河南的“巾帼扶贫” 、 “干部帮扶” 等。

　这些方式在保证贷款进村人户，提高贷款回收率方面收到良好的效果；如广西农行实行的小额信贷扶贫模式，在近三年中发放小额信贷扶贫贷款，贷款收回率２０００年提高到７２％。

　二是积极探索产业化扶贫、效益扶贫的新路子。

　通过“公司＋贫困户” 、 “基地＋贫困户” 、“科技企业带贫困户” 等形式，既支持了农业产业化龙头企业的发展，又直接带动了贫困户脱贫。

　如广西农行投入专项贷款，支持田林县以“公司＋基地＋农户” 的形式连片开发种植八渡笋基地建设，安置了百色地区７个县３０个特困村农户３９４７户１９８２４人。

　农行营凰

　团熊…上，部分农产品出现局部性和结构性过剩，在市场需的贷款本息收回率达１００％，八渡笋的生产加工成为田林县的经济支柱产业和财政收入的主要来源。

　三是拓宽领域，支持贫困地区基础设施建设、旅游开发和公共服务事业发展。

　面对逐步发育的农村市场，农业银行支持扶贫也要开拓新的思路、新观念，积极开拓信贷服务的领域。

　如近年来，广西农行根据全区农业经济发展步伐加快，但流通渠道不畅的实际情况，利用扶贫贷款支持了一批农产品批发市场项目的建设，先后发放专项贷款兴建了１６个蔬菜、水果、畜禽批发市场；对广西农田基本建设落后，投入不足的现状，先后贷款支持以节水供水为主的水利工程建设，解决制约当地经济发展的瓶颈问题。２、创新管理制度，促进规范化管理。

　针ｘ，ｌ－专项贷款选项、评审环节相对薄弱的现状，农业银行实行了项目会审制、贷款报备制和项目库管理，这些制度在改进项目前期准备、提高评审效率与质量、加强贷款纵向监控、引导结构调整和防范风险方面发挥了重要作用。

　如广西农行在坚持贷款“三性” 原则的前提下，严把项目的准入关。

　为减少扶贫贷款项目的审批环节，提高工作效率，广西农行提出了召开全区扶贫贷款项目评审会的建议，并获得区政府的采纳。

　２０００年，广西扶贫贷款项目评审会集中审查了一批扶贫项目，其中认定符合国家扶贫政策和贷款条件的项目占多数。

　会审后的两个月内，农行发放的扶贫贷款占全年发放扶贫贷款的６７．２％。

　同时，该行把上报项目计划视同审批贷款一样放在重要位置，在上报贷款计划时，严格进行“四审查” ，即严格审查项目是否符合国家产业政策、区域政策，严格审查企业信誉，严格审查项目的市场效益，严格审查贷款的抵押物。

　项目的质量在上报、会审环节得到有效的控制，保证了专项贷款的质量。３、加强存量管理，保全专项信贷资产。

　接收专项贷款后，农行银行全系统进行了两次大规模的清理，努力落实债务、完善手续、补办担保、保全资产，使专贷基础管理薄弱的局面得到很大改观。二、专项贷款商业化经营面临的主要问题（一）政策限定多，项目范围窄１、国家对扶贫贷款的投入限定为国定贫困县。虽然从整体讲，国定贫困县的资金投入还不够，但经过１０多年的扶贫开发，扶贫资金大量集中在那里，使国定贫困县扶贫资金处于相对饱和状态，而省定贫困县基本得不到扶贫信贷资金的支持。２、扶贫贷款的效益差强人意。

　国家强调扶贫信贷资金要进村人户，主要支持种养和农副产品加工业等弱质产业，以期当年投入当年见效。

　但贫困户大都生活在自然条件恶劣的地区，贫困户自身素质低，生产的多是大路货，农业和农村经济结构调整没有及时跟求不旺。

　价格持续走低的大环境下，难以形成货币积累，加上贫困户抵御自然灾害能力差，贷款的风险大。在这种情况下，要求每个项目既要符合国家产业区域政策，又要落实银行安全性、流动性、效益性的要求，难度比较大。

　而且国定贫困县农户贷款也因为近年来连续投放，符合条件的贫困户大部分已得到扶持，再追加贷款，会使贷款大于他们的生产规模，不仅贷款的风险加大，还会增加贫困户债务负担。３、贫困地区自然、经济环境差，符合商业银行贷款条件的项目少，加大了专项贷款项目的落实难度。由于贫困山区交通不便，信息闭塞，长期以来自然灾害频繁，基础设施落后，经济基础十分脆弱，企业效・益普遍较差。

　一是低水平重复建设项目较多，与国家产业政策，特别是关闭“五小” 政策相违背，银行无法实施信贷投入；二是承贷主体不合规、不合法，不符合《贷款通则》原则中贷款条件的基本要求；三是抵押、保证担保不合规、不足值是专项贷款项目的共性特征。

　主要表现在：

　（１）资产重复抵押，银行债权缺乏法律保证；（２）高估资产值，抵押担保不足值，悬空银行债务；（３）保证担保形同虚设，贷款债务不落实。（二）计划下达慢，调剂使用难尽管农业银行对专项贷款实行商业化经营，但多数地方政府仍习惯于政策性贷款的管理方式，直接确定贷款计划的分析和贷款项目。

　贷款计划到省后有关部门将扶贫贷款计划分为切块贷款计划和项目贷款计划，切块贷款计划层层下达到国定贫困县，项目贷款计划根据层层上报的项目情况再行下达。随着国家产业管理部门职能的转变，主管部门集中资金、计划调配的职能逐步被削弱，资金集中和调配的数量也在逐年下降，因此地方政府、各部门对这块政策性贷款十分“重视” ，把对口的专项贷款看作部门的领地，只有部门主管的企业可使用，其他企业拒之门外，地方政府对贷款计划也“严防死守” ，即使用不完，也不许调剂，致使“钱到地头死” 。

　同时，由于专项贷款“双轨” 制，给贷款投入带来障碍。

　如国家扶贫资金管理办法规定，扶贫信贷项目，必须经扶贫主管部门立项、批准，但在扶贫贷款的操作上，却很难做到协调统一。

　一是扶贫贷款需经扶贫办立项、批准，导致一些政府部门、用款单位误把政策性资金与扶贫贷款混为一谈，贷款有偿使用观念淡薄；二是扶贫主管部门与银行在项目选择上，就扶贫贷款的政策性与效益性、安全性孰重孰轻等认识产生分歧，分散和消耗双方大量的精力。

　一些地方政府热衷于上项目，争贷款规模，经济发展期望高与农行坚持贷款条件的原则产生矛盾。

　地方政府期望项目越多越　　万方数据

　圃好，贷款规模越大越好，偏重社会效益；而农业银行更注重经济效益与银行自身效益ｉ因此，有时出现扶贫主管部门推荐的项目，银行认为安全性、效益性较差，难以运行；而银行认为效益好的项目又没有列入主管部门的规划的情况。（三）贷款质量差，潜在风险大由于专项贷款扶持对象是弱质群体和弱质产业，他们适应市场经济的能力差，还款能力弱。

　加之前些年一些地区对专项贷款重放轻管，甚至把专项贷款当作国家下拨的专款，还款意识淡薄，造成专项贷款质量差、欠息多，潜在风险很大，不良贷款占比呈上升趋势。

　根据调查分析，专项不良贷款上升的原因主要有以下几个方面：１、专项贷款质量差，问题多，且形成的时间久远，经历几次划转后责任难以分清，清收难度大，资料缺失严重，给农行落实债务带来了困难，也给贷款户逃废债务以可乘之机。

　根据中国农业银行２０００年对专项信贷法人客户的普查，未落实债务的专项贷款、已发生损失的专项贷款，分别占法人贷款总额的３０．６％、１９．９％。２、信用贷款大量存在，抵押担保难落实。

　在农业银行的法人客户贷款中，信用、保证贷款占７２．９％；抵押、质押贷款占２７．１％。

　反映出专项贷款缺乏第二还款能力，抗风险能力相对较弱。此外，按照效益优先的原则，贫困地区低效营业网点已陆续撤并，不利于当地农户办理扶贫贷款，也不利于扶贫贷款存量管理和贷款本息的收回。

　专项贷款的分散化与金融服务的集约化产生了矛盾。三、专项贷款商业化经营的对策（一）协调银政关系，营造宽松环境专项贷款是一项政策性强、涉及多个政府部门的工作，农业银行要增强工作的主动性，深入贫困乡村和贫困户掌握第一手材料，为党政当好参谋，提高与地方党政及有关部门的协调性。

　在对专项贷款的管理上，政府和农行应分清责任，政府部门做好扶贫贷款的总体规划，扶贫部门推荐项目，农行在扶贫部门规划的项目范围内，通过考察、评估、论证，自主选择，自主决策，确保贷款的质量和效益。

　同时针对部分行政领导和贫困户对专项贷款的模糊认识，要加大宣传力度，把专项贷款的原则、性质、贷款条件、程序等通过各种形式和媒体进行，增强贷户的法制观念和还款意识，并积极向政府领导汇报，让他们了解专项贷款的相关政策、规定及商业化管理的要求，争取更多的理解和支持，在具体工作中防止不合理的行政干预，为做好专项贷款管理工作创造宽松的社会环境。（二）扩大投放范围，实现信贷创新叠ｈ２亡００亘２．全５壁婴窒　　万方数据实务ＹＩＮＨＡＮＧＳＨｌＷＵ由于国定贫困县扶贫资金相对饱和，省定贫困县和贫困乡村有效投放不足，扶贫贷款应可调剂使用，投放范围应根据实际情况及时调整，不应只限定在国定贫困县。

　如经省级人民政府同意，扶贫贷款应可适用于省定贫困县；对一些不属于贫困县但有相当贫困人口的县，符合信贷扶贫要求、有扶贫社会效益的，也可以适当投放扶贫贷款。

　同时应适当扩大专项贷款投放的产业与行业。

　如扶贫贷款的投向规定以种养业为主，但并不妨碍围绕种养业的提高，支持一些相关的基础设施、农田水利建设等。

　只要能促进贫困户脱贫，促进贫困地区经济发展，有经济效益和社会效益的产业和行业，只要放得出、收得回、有效益，都可以使用扶贫贷款，使扶贫贷款在贫困地区经济发展中发挥重要作用。由于贫困地区的贫困户多分布在生存条件和市场发育程度都很差的山区、干旱地区，贫困户的生活、生产、商品流通受到很大的限制，以往单纯的扶贫到户已不能从根本上解决其脱贫致富的问题，必须创新扶贫贷款的投入机制，从根本上解决脱贫致富的问题。

　如针对不同地区、不同贫困户的特点，采取区别对待，因地制宜...

篇六：贷款为企业经济效益发挥的作用

   年 月总第   期第 期大庆社会科学                                  ・金融窗口・浅谈小额贷款公司的发展对策一、小额贷款公司为中小企业发展和“三农”经济发挥的积极作用 作者简介 田丰    卜 。男黑龙江大庆人大庆市商业银行舍规鄙科员、经济师。从事金融研究。田丰 大庆市商业银行黑龙江大庆      【摘要】作为一种融资创新手段的小额贷款公司的试点设立对改善当前金融危机影响下的金融环境有着不可替代的作用。可为国内充沛的民间资本找到阳光化投资通道为中小企业发展和“三农”经济发挥积极作用。尽管面临着信贷风险的有效管控、对企业提供全面金融服务的能力及运营资金的补给等诸多实际问题的挑战但只要能够在提升盈利能力、加强与银行类金融机构的合作、不断拓展其生长空间等方面寻求积极有效的对策。小额贷款公司的未来之路就会充满勃勃生机。 关键词¨、额贷款融资创新发展对策【中图分类号       文献标志码   文章编号】                        近期受源于美国的全球性金融危机的影响国内中小企业融资困难加剧而民间巨额资金受高息诱惑纷纷投向民间借贷。    年 月 日为了引导民间资本进入正规金融体系实现金融资源的有效配置央行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》批准在全国范围内开展小额贷款公司试点其目的是弥补商业银行在当地中小企业客户群的不足。民间小额贷款公司的合法身份终于得以明确小额贷款公司开始走上正常的发展轨道。 一 弥补中小企业融资缺口缓解中小企业资金需求压力。由于银行风险控制等原因中小企业和“三农”组织获得银行贷款的可能性远不及大型企业。    年为解决“三农”金融供给不足问题落实以小额贷款组织为突破口把民间资金引导到正确轨道上合法地开展金融活动从而深化和完善农村金融体制改革的基本思路。中国人民银行在全国 省 区 推动试点成立了 家小额贷款公司为民间金融“阳光化”迈出重要一步。小额贷款公司成立的初衷是在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象坚持“小额、分散”的发放贷款原则鼓励面向“三农”和中小型企业提供信贷服务着力扩大客户数量和服务覆盖面。小额贷款公司的设立和运作成为有效解决上述瓶颈问题的又一途径为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。小额贷款公司的目标就是服务中小企业和“三农”组织国内大多数小额贷款公司成立之后对农业贷款的配比都将接近  。在贷款审批时限上小额贷款公司也符合中小企业贷款“救急如救火”的特点。中小企业在小额贷款公司贷款审批时限一般在一周到两周之内符合条件的中小企业最快半天就能签好贷款协议。 二 小额贷款公司是当前全球金融危机下解决“三农”和中小企业融资难问题的一种金融创新。小额贷款公司的设立也为我国充沛的民间资本找到了一条阳光化的投资通道。小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种尝试。这种有担保的横向拆借其实是一种融资创新。作为一种“类金融机构”小额贷款公司融资创新打破了金融机构统揽信贷的现有格局有助于进一步推进金融创新的【收稿日期          ・   ・万方数据

　步伐。有关专家指出小额贷款公司的试点为民间资本涉足金融业开辟了一条崭新的途径逐步构架起了民间资金与迫切需要资金支持的中小企业之间的桥梁对改善农村金融环境、缓解中小企业资金紧张发挥着不可替代的作用。同时也有利于规范和引导民间借贷。从长远发展来看经营较好的小额贷款公司将有望获得优先推荐进一步发展成为村镇银行。这一诱人前景为到处涌动的民间资本设定了转变为合法金融资本的有效路径。小额贷款公司灵活的经营方式、有效的激励手段既丰富了其所在地区的金融机构形态也优化了金融服务的层级配置。在激活所在地区的金融服务市场促使正规的金融机构进一步改善信贷服务、提高信贷质量等方面产生了效果明显的“鲶鱼效应”。 三 在当前全球金融危机形势下小额贷款公司的试点工作有效地推动了国内产业资本的转型。在全球金融危机的背景下上市公司热衷于设立小额贷款公司主要目的在于丰富公司投资渠道并在发放小额贷款的过程中积极寻找好的投资项目同时通过股权投资为公司带来一定的投资收益。金融业务经验的积累以及对小额贷款公司未来出路的看好无疑是上市公司积极参与的主因。在目前楼市低迷、行业不景气、许多房地产企业资金告急的背景下房企或借道转型参与小额贷款公司也是房企多元化经营的一个方向。仅    年  月刚刚获批的上海 家小额贷款公司其  家主发起人中有  家是房地产企业。通过借发起成立小额贷款公司谋求转型之机谋求房地产企业的融资资金支持、获得转型投资利润是房地产业结束高速发展时期需要转型的动因。小额贷款公司这样的初级金融企业今后可成为村镇银行等核心金融企业为房企提供融资服务。 四 从借贷方来看小额贷款公司的设立对推动中小企业和“三农”组织技术创新和产业升级。也同样具有重要意义。比如上海市宝山区作为国内钢铁生产重要基地也是钢铁贸易企业的集聚地全区目前注册的钢贸企业约    余 家。这些企业    以上属于中小企业小额贷款公司的加盟有利于培育和促进钢铁贸易企业持续稳定发展而宝山区提出“农场变企业”的发展思路集体农场必须是经过工商注册、具备独立法人资格、实行自负盈亏的农业企业小额贷款公司基本能够满足涉农贷款快、频、急的需求有助于形成农村金融服务合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系促进农村经济的健康发展。二、小额贷款公司发展过程中面临的挑战 一 受现有监管政策局限性的限制小额贷款公司面临着自身身份缺失、监管虚置等风险的挑战。由于有严格的限定小额贷款公司必须是由法人单位发起要求发起人不能独资经营同时作为发起人的企业法人必须在一定时期内经营业绩良好没有不良信用记录。这导致小额信贷公司既依托于《公司法》又在《公司法》中无章可循作为一类经营特殊产品的公司在现行的《公司法》中没有对涉及贷款类业务的公司规定。而它并不经营存款所以银监会认为它也不属于金融机构地位上的尴尬导致了没有机构可以对其进行有效的监管另一方面小额贷款公司也没有办法进行金融维权。这些前景的不明确和政策的缺失使小额信贷公司长远发展规划、战略制定都要受到影响。缺乏合规的身份、明确的监管和可依之法制约了小额贷款公司的发展。 二 受现有“只贷不存”业务模式的局限性限制资金问题成为未来小额贷款公司发展中不可逾越的“瓶颈”。目前小额贷款公司的资金来源有三个途径股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融人资金。从银行业金融机构融人资金的余额不得超过资本净额的  。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的 不得向其股东发放贷款。严禁吸收公众存款和非法集资不得发行债券或彩票也不能向内部职工、股东集资。而在所有者权益、捐赠资金、单一来源的批发资金 不能从多个机构批发资金 这三个途径中无论哪一种途径都面临着现实的筹资难题。相对于中小企业急迫的融资需求目前小额贷款公司无论是数量还是规模均远远不能满足市场需要。由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金一些公司甚至“贷光”了全部资金。如果小额贷款公司不进行融资仅靠现有资本金运作只能静静等待贷款到期回收后再・   万方数据

　贷出去那很难做大做强。因后续资金不足造成的“无米下锅”成为当前小额贷款公司最大的困扰和烦恼。 三 小额贷款公司的发展面临着业务单一、税负重及利率调整降息影响的挑战。自央行宣布从   年  月  日起降息后因盈利业务过于单一小额贷款公司降低了其盈利能力自身克服降息所带来的冲击往往力不从心。假设小额贷款公司的年平均利率是国家贷款基准利率的近  倍则  月底的央行降息让小额贷款公司减少了  个百分点贷款利息收益即减少了近六分之一的贷款利息收入这减少的部分实际上都是纯利润。降息不仅意味盈利能力的下降还有可能意味着小额贷款公司账户里的资金放贷难度加大。由于身份不属于金融企业其资本金必须只能存在其开立在其他商业银行的银行账户里且不能按金融机构的存款利率来结算而只能依照普通活期存款利率计算。 四 结构性调整使小额贷款公司面临退出机制缺乏的挑战。    年银监会出台的《村镇银行管理暂行规定》中规定村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东。这些政策导致的“结构性调整”意味着即使小额贷款公司转制为村镇银行企业的股权比例也会比较小并且没有控股权。这就使小额贷款公司股东升级为村镇银行并相对控股的希望落空从而使得小额贷款公司股东的退出机制不可回避。据了解国家金融管理部门和各地政府只制定了比如“主要发起人股权 年内不得转让、质押其他股东一年内不得转让、质押”等小额贷款公司准人的相关规定却没有制定完善的股东退出机制。而制定股东退出机制是为了保持小额贷款公司业务经营的连续性和稳定性不因为股东股权转让受到影响。关键是要在保持股权转让自由和必要的监管之间找到平衡。因为从目前小额贷款公司运营的情况来看存在着较大的流动性风险、信用风险和操作风险它对企业资信调查等成本较高如果贷款不良率高资本金得不到充足的话很容易出现问题对发起人自身资源、管理、风险控制能力和合规经营理念意识都有很高要求。控制风险的难度加大特别在当前的经济形势下有些股东对小额贷款公司经营的风险有顾虑退出机制是小额贷款公司未来发展中一个不可或缺的保障。三、小额贷款公司的发展对策 一 从小额贷款公司的贷款规模、贷款利率、贷款成本及贷款给予率 信贷风险 等直接因素上入手解决小额贷款公司盈利能力下降问题 金融机构与小额贷款公司开展批发资金业务。在“只贷不存”、资金量有限的情况下小额贷款公司要实现盈利必须保持资金的快速流动就是说在贷款操作上要短平快。小额贷款公司的初始资金来自民间资本但是不能够按照民间资本的形式进行贷款也就是要给经营状况良好的公司提供批发资金的条件。使其产生做大做强的预期实现小额贷款公司商业性可持续发展。从法律上完善监管权力部门有关“小额信贷组织不得向金融机构通过融资形式获得资金以转贷形式发放贷款”的规定小额贷款公司在发展过程中的贷款业务与金融机构的存款业务取长补短在金融机构又能够承担批发资金的风险的前提下满足小额贷款公司批发资金的需求。同时对小额贷款公司开展了批发资金的金融机构为了批发资金的业务安全性考虑所采取的一项措施弥补了银监会不能监管小额信贷公司的缺陷会起到监管该金融机构的作用。 采取贷款利率与贷款项目统筹兼顾的贷款利率优惠措施。按现行政策小额贷款公司不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款同时由于缺乏经验和人才其在风险管控、提供结算、财务咨询、企业理财等方面的能力都有限。这些特点均决定小额贷款公司的目标客户比银行要低端其利率定价要比银行高。贷款项目是指借款人把在小额信贷公司取得的贷款用在未来会产生一系列现金流的生产性活动项目。贷款项目在贷款合约中注明以有效防止部分贷款者用贷来的资金从事投机性活动取得风险收益间接造成贷款风险影响小额信贷公司资金安全。贷款项目本身具有不同程度的风险回报也不一样小额信贷公司在发放贷款的时候有必要了解贷款者的贷款项目并且对项目的风险以及项目的预期收益作一定的调查。对风险小、收益好的项目放宽贷款条件给予合适的贷款利率将贷款利率和贷款项目结合・   万方数据

　起来考虑贷款的发放使得小额信贷公司的资金更具有安全性从而提高盈利的概率。在实际的贷款发放过程中小额信贷利率应该实行差别化对不同的信用状况的贷款者不同的贷款项目给予不同的贷款利率。这样可以显现维持好老客户与开发新客户的成本效益优势充分发挥老客户产生的广告效应降低客户信用风险识别失误率。适当地给资信良好的老客户可以降低贷款利率或者增加信贷额度等贷款优惠可收到创造...

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